I termini da conoscere per scegliere la polizza RC migliore

Pubbliredazionale a cura di MG tutela e risarcimento

Nel marasma del mercato assicurativo in cui, oltre alle compagnie assicurative, entrano ogni giorno nuovi player da altri settori, è difficile farsi strada. Soprattutto per i non addetti ai lavori, trovare il prodotto più adatto alle proprie esigenze, sembra un compito sempre più difficile.

Certo che se il concessionario propone l’assicurazione RC inclusa nelle rate della macchina nuova, spesso è difficile dire di no. Ma sai quali sono le condizioni di quel contratto? Che coperture prevede? Quali sono i massimali? Ci sono delle clausole di esclusione? Puoi personalizzare il contratto con delle garanzie aggiuntive?

Proprio per questo consigliamo sempre di affidarsi ad un professionista assicuratore, il cui ruolo è proprio quello di fare una puntuale analisi dei rischi e proporre le migliori coperture tenendo conto della capacità di spesa del cliente.

Ma vediamo, nel frattempo, di aiutarti a fare chiarezza sulle garanzie che possono rientrare nel contratto della polizza RC Auto.

Ma prima: perché la polizza RC è obbligatoria?

L’assicurazione obbligatoria per la responsabilità civile autoveicoli (RCA) è stata introdotta in Italia con la l. del 24 dicembre 1969, n. 990, entrata in vigore il 12 giugno 1971.

L’Italia è stato l’ultimo paese della Comunità economica europea ad introdurre l’obbligatorietà della RCA. Al 31 dicembre 1974 circolavano 15.435.963 autoveicoli e 4.690.489 motoveicoli, che hanno causato nello stesso anno 5 milioni circa di sinistri stradali1. Quindi era un’esigenza reale e una misura assolutamente necessaria, dato l’alto numero di sinistri per veicoli circolanti.

Le garanzie di base obbligatorie

Sono la base del contratto di polizza RCA, ovvero quelle che devono esserci per legge in un contratto. Coprono:

• danni alle cose, comprese auto in sosta oppure oggetti di pubblica utilità (es. segnaletica ecc.) fino ad un massimo di € 1.300.000;
• danni alle persone (es. conducenti non responsabili di sinistri, passeggeri, pedoni) fino ad un massimo di € 6.450.00.

I contratti per le polizze RC auto presentano delle condizioni che variano da compagnia a compagnia, ma anche in base all’esperienza del guidatore, alla tipologia di auto e persino alla zona di residenza. L’insieme di queste condizioni generano la polizza che copre i danni di cui sopra.

Quelle da considerare con attenzione sono:

• massimali: le cifre massime che l’assicurazione copre in caso di sinistro. Sono diverse per danni alle cose e danni alle persone;
• diritto di rivalsa dell’assicurazione: quando l’assicurazione ha diritto a chiederti la restituzione totale o parziale della somma risarcita. Solitamente le compagnie prevedono la rivalsa per guida in stato d’ebrezza, per guida sotto l’effetto di sostanze stupefacenti o per guida senza patente;
• guida esclusiva: se a guidare l’auto non sei tu contraente, è prevista una franchigia
• guida esperta: se a guidare l’auto è un soggetto di età inferiore ai 26 anni o superiore ai 60, è prevista una franchigia;
• risarcimento in forma specifica: per ottenere il risarcimento devi obbligatoriamente rispettare alcune condizioni dettate dall’assicurazione, come portare l’auto da un carrozziere convenzionato e non avere la libertà di scegliere il proprio riparatore;
• franchigia: la parte di danno che resta a carico dell’assicurato, può essere relativa (se il danno supera la franchigia, hai diritto a tutto il rimborso) o assoluta (il valore del danno che resta sotto la franchigia non viene in ogni caso rimborsato).

Le garanzie aggiuntive

Sono le garanzie aggiuntive non obbligatorie che vanno a coprire danni specifici al proprio veicolo. I dati ANIA (Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici) relativi al 2022 hanno visto un aumento delle vendite di tutte le garanzie accessorie.

Puoi aggiungerle alle condizioni di base obbligatorie per legge e, anche queste, variano di prezzo e di clausole in base al valore e l’età dell’auto, dai km che percorri in media all’anno e dalla zona in cui abiti.

Quest’ultimo punto ha cominciato a diventare rilevante recentemente, per via dell’aumentare dei fenomeni metereologici più estremi anche in zone in cui prima non lo erano.

Vediamo quindi quali sono le garanzie aggiuntive che devi considerare quando vai a stipulare, o a rinnovare, la polizza RCA.

Assistenza stradale

Normalmente è una garanzia che offre assistenza stradale 24h su 24 e 365 giorni all’anno, per un numero prefissato di interventi per ogni periodo di copertura. È sicuramente utile nei casi di guasti improvvisi e i disagi che ciò può comportare: cercare un numero di assistenza, chiamare il carroattrezzi, trovare un meccanico a cui affidare il mezzo.

Kasko

Prevede il rimborso dei danni al proprio veicolo indipendentemente dalla colpa e dalla responsabilità nel sinistro. Nella formula più completa, vengono risarciti anche i danni derivanti da collisioni con ostacoli fissi e autonome uscita di strada.

Per questo motivo è anche la polizza accessoria più costosa, e infatti se ne trovano di varianti:

• la mini-kasko (danni al veicolo solo in collisione con altro veicolo identificato)
• primo rischio relativo: con un massimale di risarcimento, in percentuale al valore del veicolo
• secondo rischio: come la precedente, ma con l’aggiunta di una franchigia.

Furto e incendio

Spesso vendute assieme perché sono tra i rischi più temuti per le conseguenze dell’evento, ovvero la perdita completa del bene. Sono raccomandabili a chi acquista vetture nuove, a chi vive in zone con un tasso di criminalità elevata o a chi non dispone di un parcheggio chiuso o custodito.

Atti vandalici

Se abiti in centro città e non hai un posteggio privato, questa potrebbe essere una garanzia in più che non può mancare. I danni coperti dalla garanzia vanno dalla semplice riga sulla carrozzeria all’incendio o alla distruzione completa del mezzo, provocati da sommosse, cortei violenti o da singoli disturbatori.

Verifica sempre quali sono le definizioni e le clausole specifiche di questa garanzia, in quanto possono variare di molto da compagnia a compagnia.

Eventi atmosferici

Anche questa è particolarmente consigliata a chi non può parcheggiare la vettura assicurata in un posteggio privato e coperto: tutela il proprietario in caso di danni causati da intemperie o condizioni climatiche eccezionali come grandine, trombe d’aria, uragani, frane ecc.

Chiedi al tuo assicuratore quali sono i casi specifici, e a quali condizioni, in cui si può attivare la polizza. Per esempio: dev’essere un evento climatico riconosciuto da un’autorità?

Polizza cristalli

La polizza accessoria più venduta nel 2022: 9,9 milioni di veicoli sono stati assicurati con una polizza cristalli. Sicuramente sono complici i recenti, e sempre più diffusi, fenomeni metereologici estremi.

Tutela legale

Per far fronte a spese legali in caso di controversia, sia se ti devi difendere, sia se devi fare causa contro terzi.

Infortuni conducente

Questa garanzia ti risarcisce dei danni fisici che subisci anche se risulti colpevole del sinistro. Normalmente le clausole di esclusione sono la guida in stato d’ebbrezza o sotto uso di stupefacenti.

Può essere:

• nominale, valida solo per il proprietario o l’assicurato
• estesa, quando copre il conducente abilitato, chiunque esso sia

Valuta attentamente le garanzie accessorie: qui sopra ne trovi esposte le caratteristiche principali, ma ogni compagnia assicurativa poi ha le sue clausole.

In generale consigliamo sempre di preferire, rispetto al fai-da-te, l’aiuto di un bravo intermediario assicurativo, che in base alle tue esigenze e necessità saprà consigliare il pacchetto di coperture migliore.

In caso di sinistro stradale invece scopri qual è la sede MG più vicina a te: clicca qui.

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